Чем вызван разброс тарифов на автострахование КАСКО

Стоимость страхования КАСКО у разных компаний может различаться, и довольно значительно. Например, еще совсем недавно компания "Прямое страхование" предлагала полисы КАСКО стоимостью на 40% дешевле рыночной, ссылаясь на преимущества "прямых продаж" (без посредников), - однако лицензия компании на прошлой неделе была приостановлена Росстрахнадзором. Ряд компаний использует эффективную систему скидок, позволяющую снизить стоимость полиса на 15-20%. Однако не исключено, что, выиграв в стоимости полиса, покупатель, попав в ДТП, может проиграть в качестве услуг.

С вопросом, с чем может быть связан подобный разброс в "рыночных" ценах на КАСКО, "Известия" обратились к экспертам страховых компаний. Как выяснилось, броская реклама низких цен совсем не гарантирует дешевизны полиса. По словам директора департамента комплексного страхования "Ингосстраха" Виталия Княгиничева, "когда автовладелец приходит его оформлять, ему зачастую говорят, что услуги эвакуатора, юриста и аварийного комиссара придется оплачивать отдельно. В итоге стоимость полиса может оказаться намного дороже декларируемого".

По мнению заместителя начальника управления автострахования Группы "АльфаСтрахование" Дениса Макарова, разница в тарифах может также обосновываться разным страховым покрытием по договору. Например, при тарифе в два раза дешевле клиент будет получать выплату с большой франшизой, т.е. собственным участием в убытке. Возможен и другой вариант: получение выплаты не за все расходы, вызванные убытком, а, например, только за материалы - без учета работ. Компания также может осуществлять выплаты пропорционально величине страховой суммы. Все эти "уловки" позволяют страховщику влиять на стоимость услуги, сделав ее заведомо ниже стандартного покрытия КАСКО.

Нельзя сбрасывать со счетов и изменения в рыночной политике компаний, ее ориентацию на определенную группу потребителей. Так, директор департамента транспортного страхования САК "Энергогарант" Андрей Воробьев замечает, что часто вполне солидные компании с целью формирования желательного для них страхового портфеля снижают тарифы на определенные марки автомобилей (как правило, на новые дорогие иномарки). Однако, по его словам, "солидный страховщик никогда не будет предлагать тарифы ниже среднерыночных на все автомобили". Страховщики, минимизируя издержки, могут также продавать полисы через интернет (но только, например, для мужчин старше 30 лет и со стажем вождения более 5 лет). По мнению Андрея Воробьева, такая политика, сочетающая селекцию страхового портфеля и низкие издержки, все равно позволяет страховщику получать прибыль. Впрочем, никогда нельзя сбрасывать со счетов и элементарный демпинг (умышленное занижение цены) с целью захвата большей доли рынка. В последнем случае клиент может "продешевить" - компания, проводящая такую политику, может в будущем испытывать финансовые трудности, что не замедлит отразиться на выплатах клиентам.

Ряд компаний, напротив, предлагает автовладельцам тарифы по КАСКО выше среднерыночных, ссылаясь, как правило, на солидную репутацию, надежность и первые места в рейтингах. И существует достаточно много людей, готовых заплатить "за репутацию". Но дело не только в ней. "В стоимость тарифа могут быть включены дополнительные услуги - сбор справок в правоохранительных органах, эвакуатор, выезд аварийного комиссара и прочие услуги", - напоминает исполнительный директор по маркетингу Северо- Западной страховой компании Екатерина Медвинская.

- В России такой продукт, как КАСКО, по набору предлагаемых сервисов и услуг сильно различается у разных российских компаний, - резюмирует заместитель генерального директора СК "Цюрих" Сергей Савосин, - и в этом принципиальное отличие российского рынка от западного, где страховой продукт стандартизирован настолько, что конкуренция происходит между практически аналогичными по качеству и набору услуг предложениями страховщиков. Так что прежде чем говорить о цене страхования КАСКО, необходимо "разложить" продукты российских компаний на предлагаемые услуги.

Из всего этого следует два существенных вывода. Во-первых, принципиальная невозможность определить "справедливую" стоимость КАСКО. "Разные компании предлагают разный набор дополнительных сервисных услуг, поэтому определить "справедливую" стоимость КАСКО невозможно", - считает начальник отдела страхования физических лиц Центра страхования автотранспорта РОСНО Дмитрий Кузнецов. А заместитель генерального директора ОСАО "Россия" Игорь Фатьянов обращает внимание на то, что, раз и навсегда определив "справедливую" стоимость страхования КАСКО, страховщики лишатся как инструментов привлечения клиентов, так и возможности влиять на убыточность своего портфеля. В результате все проиграют - и клиенты, и компании. Впрочем, "справедливую" цену КАСКО нельзя определить еще по одной причине: у нас отсутствует открытая независимая статистика по рынку, что делает невозможной проверку адекватности тарифов, некому ее накапливать и анализировать. По словам Сергея Савосина, "для актуарного анализа тарифов по рынку необходима детальная и полная информация по угоняемости в разрезе по маркам и регионам, а также крайне подробная информация о стоимости ремонта автомашин, покрываемых страхованием". В результате каждый страховщик "остается наедине со своим портфелем" и сам, как может, считает свой собственный "справедливый" тариф.

Второе, что следует из "богатства красок и оттенков" предлагаемых услуг на рынке автострахования, имеет непосредственное отношение к потребителю. Бесценный совет, который практически в один голос повторяют все страховые эксперты, а в последнее время еще и юристы: "Внимательно изучите условия своего договора с компанией и только после этого решайте, покупать полис в этой компании или же поискать другое предложение".

Ирина ФЕДОТОВА

Опубликовано: 10-10-2006 | Источник: Финансовые известия

См. также: "Альфастрахование", "РОСНО", "Россия", "Цюрих-Русь", "Энергогарант"