Задача для дачи

Россияне снимают последний урожай и пакуют коробки. Для них дачный сезон подходит к концу. Хотя для любителей чужого имущества он только начинается. Оставленные без присмотра загородные домики — лакомое хозяйство для воров и бомжей.

Знаете, что такое не везет? Это когда в вашу дачу, обчищенную накануне грабителями до нитки, попадает молния, а на следующий день вышедшая из берегов река смывает с участка все насаждения и постройки. Понятно, что такие ужасы возможны только в страшном сне, между тем отдельно друг от друга подобные несчастья случаются довольно часто.

Не секрет, что чаще всего дачники страдают от воров и мошенников — весной многих владельцев загородной недвижимости встречают разграбленные летние домики и коттеджи. Ежегодно на территории России совершается порядка 300 тыс. краж личного имущества граждан, что составляет порядка 10—12% от общего количества зарегистрированных преступлений. Примерно треть краж приходится именно на загородную недвижимость. И нет таких сигнализаций и замков, которые бы помешали находчивым взломщикам.

Пожар на садовом участке — тоже не редкость. Причем как летом, в пору дачной активности и повсеместных лесных пожаров, так и в другое время года. Причиной появления огня может быть что угодно — короткое замыкание, неосторожность (или умысел) плохо знакомых с техникой безопасности бомжей. Хорошей поддержкой при подобных происшествиях оказывается страховой полис. Однако прежде, чем купить страховку, следует уточнить несколько важных моментов.

От пожара и ливня

Коттедж или дачный домик в пригородной зоне вне зависимости от того, проживаете вы там круглый год или только летом, можно застраховать от какого-либо одного риска — воды, огня, разбойного грабежа, а можно и по полному пакету. В «комплексный» полис можно включить защиту от самых разных неприятностей — от взрыва бытового газа до падения самолетов. К слову, страховка от разбушевавшейся стихии включается только в «комплексный» полис — от всех рисков. Зато, имея на руках такую страховку, можно не бояться ни наводнений, ни извержений вулканов. Естественно, для многих наводнения и землетрясения — опасность почти нереальная, поэтому граждане стремятся исключить такие риски из полиса. Дабы не платить деньги. «Часто в погоне за снижением стоимости полиса клиент сокращает количество рисков, — говорит руководитель управления методологии и андеррайтинга СК «Стандарт-Резерв» Аркадий Харлампиев. — В результате получается как в поговорке — скупой платит дважды. Один наш клиент отказался от риска «стихийные бедствия» и очень пожалел об этом, когда ураган снес крышу с его дома». Правда, если территорию, где находится дом, местное отделение МЧС объявило зоной стихийных бедствий (то есть в данном регионе уже не раз случались, к примеру, наводнения), а клиент об этом умолчал, то выплаты по полису не будет, предупреждает начальник отдела андеррайтинга департамента имущественного страхования в московском регионе ОАО «РОСНО» Наталья Штепанович.

Если дом застрахован только от огня, а пожар возник из-за землетрясения — скажем, по причине повреждения сетей, — то страховым этот случай тоже считаться не будет. «Огневой» полис стихийные бедствия не покрывает. В страховании от пожара есть еще одна интересная тонкость — одни компании указывают в полисе формулировку «пожар по любой причине», а другие — «возникновение открытого огня». То есть во втором случае покрываются только убытки от воздействия пламени. Например, в РОСНО был случай, когда молния пролетела через мансарду дома, оставив хозяевам обугленные стены. При этом открытого пламени не было. Если бы в договоре стояло «возникновение открытого огня», клиенту ничего не заплатили бы. Или дом может пострадать из-за пожара на соседнем участке — предположим, расплавятся пластиковые рамы на окнах, объясняет директор департамента имущественного страхования ОАО «РОСНО» Артем Искра. А в «Ингосстрахе» вспоминают такой случай: у клиента сгорел трехэтажный коттедж из кедра стоимостью $300 тыс. в Истринском районе по нестандартной, довольно редкой причине. В справке пожарной службы было написано: «Предполагаемая причина пожара — возгорание деревянных конструкций чердачного помещения от теплового воздействия фейерверка». Коттедж был застрахован по полной программе, и страховая компания выплатила возмещение полностью.

Также возможны разногласия со страховой компанией, если пожар возник по чьей-либо неосторожности. Ведь любой страховой договор прописывает в качестве исключения «прямой умысел страхователя». А при желании к этой формулировке можно отнести и несоблюдение правил пожарной безопасности. Например, если обивка мебели будет испорчена непогашенной сигаретой, страховщик платить откажется. Однако не стоит отчаиваться раньше времени. «По Гражданскому кодексу неосторожность не предусматривает отказ в страховом возмещении, — предупреждает Артем Искра. — Но большинство страховых компаний старается прописать такое условие в договоре — если нарушаются правила пожарной безопасности, событие не будет считаться страховым случаем». Вывод: читайте договор внимательнее и обсуждайте условия страхования.

Загородные расценки

Во сколько обойдется страхование дома? Средняя стоимость страховки дач и загородных домов составляет 0,5—1% от суммы, на которую вы страхуете недвижимость. То есть при стоимости дома в $50 тыс. за полис придется заплатить $250—500. Скостить цену на 0,2—0,3% можно за счет установки железной двери и пожарной сигнализации. А вот наличие камина или бани в основном доме — фактор неблагоприятный, и страховка, скорее всего, обойдется вам дороже (на те же 0,2—0,3%). У клиента компании «Стандарт-Резерв», к примеру, в феврале этого года из-за неправильно установленного камина сгорел дом. Владельцу, заблаговременно застраховавшему свой дом от пожара и не пожалевшему денег, выплатили $500 тыс.

Снизить стоимость страховки можно за счет франшизы — невозмещаемой части убытка. По страховым правилам, франшиза может быть условной и безусловной. В первом случае денег вы не получите, если убыток оказался на меньшую сумму, чем франшиза. Например, вы пропишете в договоре франшизу в $1 тыс., значит, любые неприятности с имуществом в пределах этой суммы вам придется оплачивать за свой счет. Но если убытки превысят этот порог, компания оплатит сумму в полном объеме. С безусловной франшизой иначе — эта $1 тыс. будет вычитаться из любой выплаты.

Другой способ сэкономить на страховке — застраховать дом не на полную стоимость, а, например, на 50%. Однако будьте готовы к тому, что и выплаты будут рассчитываться пропорционально страховой сумме. Допустим, ваш особняк стоит $200 тыс., а в договоре прописана сумма — $50 тыс., поэтому если после пожара останется только фундамент, больше $50 тыс. со страховой компании вы не получите ни при каких условиях. В компании «Межотраслевой страховой центр» рассказали случай, как клиент застраховал трехэтажную дачу стоимостью 2,9 млн. рублей только на 900 тыс. рублей. Зимой дом сгорел, и ущерб оценили в 1,2 млн. рублей. Хозяину же выплатили только 368 тыс. рублей, то есть около 30% от суммы ущерба. На жаргоне страховщиков такие примеры называются «недострахование». При наступлении ЧП страховая компания рассчитает, насколько вы занизили стоимость дома, и, исходя из соответствующей пропорции, компенсирует убыток. В данном случае клиент застраховал дом на 30% от его реальной стоимости, поэтому после пожара ему выплатили только 30% суммы ущерба.

Примеры «недострахования» встречаются довольно часто. Но бывают и ситуации с точностью до наоборот, когда стоимость дома неоправданно завышается. «Многие компании на дату заключения договора страхования не оценивают реальную стоимость имущества, а записывают ее в договоре со слов клиента, — говорит Наталья Штепанович. — Это чревато тем, что страховщик будет определять стоимость на момент страхового случая». То есть нет смысла страховать домик ценой $20 тыс. на сумму в $100 тыс. в надежде перехитрить страховщика. Выплату все равно рассчитают, исходя из реальной стоимости дома, однако «лишнюю часть» премии вам никто не вернет.

Кстати, о выплатах. «Есть две формы выплат при страховании отделки дома, — объясняет исполнительный директор компании «АМСКОМ» Денис Брызгалов. — Первый вариант — это сумма, необходимая для приведения дома в исходное состояние. Второй — сумма для восстановления ущерба от конкретного пятна». Скажем, в вашем доме протекла крыша и на стене появилось пятно. Во втором случае компания измерит пятно, посчитает, сколько краски потребуется, чтобы его закрасить, и выплатит вам строго эту сумму. Однако надо понимать, что при таком ремонте пятно, закрашенное свежей краской, будет отличаться по цвету от остальной стены. В любом случае клиенту нужно будет заново красить всю стену, и делать это придется за свой счет. Поэтому для страховки лучше выбирать компанию, которая выплачивает возмещение, достаточное для восстановления всей отделки.

В принципе, можно остаться вообще без выплат, даже имея страховку на руках. К примеру, если экспертиза покажет, что повреждение дома произошло из-за ошибок проектирования или дефектов строительных материалов.

Что страховать?

Сами страховщики настоятельно рекомендуют покупать «комплексный» полис, так как разница в тарифе несущественна, зато список покрываемых рисков максимальный. «Главная ошибка страхователей при страховании загородных строений — недооценка рисков, которые могут произойти с их домом и имуществом, — отмечает директор департамента корпоративного страхования и андеррайтинга ОАО «Межотраслевой страховой центр» Ирина Волкова. — Часто не принимаются в расчет стихийные бедствия, падение различных предметов — от отдельно стоящих деревьев до самолетов, криминальные риски».

В компании «Ингосстрах» была интересная ситуация, когда хозяина спасла именно «полная» страховка. Клиент застраховал свой загородный коттедж по полному пакету рисков. Зимой в отсутствие хозяина в особняк залезли воры и вынесли все, что было в доме, включая сантехнику, которую, что называется, вырвали «с корнем». В результате к приезду хозяина дома все, что осталось после воров, оказалось затоплено. «Если бы дом был застрахован только от «противоправных действий третьих лиц», то клиенту компенсировали бы только сломанные двери и украденное имущество, — объясняет директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. — А вздутый паркет и другие убытки от залива — нет, так как они относятся к риску «повреждение водой». Но дом был застрахован по полному пакету, и наша компания компенсировала все убытки».

Исключения из правил

Страховая компания с радостью выпишет полис владельцу двухэтажного особняка с двумя железными дверьми, решетками на всех окнах и забором высотой три метра. Однако с хозяином ветхой избушки на окраине леса захочет связываться далеко не каждый страховщик. По словам начальника управления страховых проектов «КапиталЪ Страхование» Марьяны Протасовой, некоторые страховые компании вообще не страхуют дачи и садовые домики стоимостью ниже $5 тыс. Страховая премия в этом случае настолько мала, что не оправдывает даже выезд агента за город.

Иногда клиенты обращаются к страховщикам за страховкой для домов на стадии строительства, однако полисы для «незавершенного» дома продаются редко. «В нашей компании такие строения могут быть застрахованы на особых условиях и только от пожара, при этом строение должно иметь основные конструктивные элементы — фундамент, стены и крышу», — объясняет Марьяна Протасова. Так что если грабители (или сами строители?) вынесут со стройки какие-нибудь материалы, обращаться с претензиями к страховой компании бессмысленно.

Конечно, в любом страховом полисе есть исключения. В страховании загородного имущества они просты. Страховщик не несет ответственности за медикаменты и продукты питания, растения на участке и чертежи, драгоценные камни и металлы. То есть компания застрахует холодильник, а не продукты в нем, старинный комод, а не коллекцию Фаберже на его полках — художественные ценности страхуются по отдельному договору. «Кроме того, страховая компания откажется страховать загородную недвижимость, построенную на территории, не предназначенной для строительства, например на сельхозугодьях или в лесу», — предупреждает руководитель центра андеррайтинга СОАО «Национальная страховая группа» Виктория Цирер.

Перспективы рынка

По оценкам экспертов, ежегодный рост рынка страхования загородной недвижимости в московском регионе составляет 10—15% от объема собранной премии. В других регионах показатель выше — 24—28%. Это связано с тем, что многие подмосковные особняки и дачные домики уже давно страхуются. Однако пока активность проявляют владельцы недорогих домов, стоимостью до $10 тыс. Такой полис обходится примерно в $100, и в этом случае осмотр домов необязателен. К примеру, у лидера рынка, «Росгосстраха», средняя страховая сумма полиса составляет 82 тыс. рублей, а страховка обходится примерно в 650 рублей.

Oтвет на вопрос: почему владельцы солидных коттеджей и дорогих особняков не спешат страховать свое имущество? — довольно прост. Конечно, отдать $1—2 тыс. за страховой полис — для них не проблема. Но они не видят в этом особой необходимости. В таких домах есть охранная и пожарная сигнализация, многие из них берутся под контроль вневедомственной охраной. В настоящее время количество охраняемых коттеджей на территории России превышает 30 тыс. Наибольшее количество коттеджей и дач, находящихся под защитой вневедомственной охраны, располагается в Краснодарском и Ставропольском крае, Владимирской, Ленинградской, Московской, Ростовской и Саратовской областях. Но надо понимать: чтобы потушить в доме пожар, надо залить его водой. И восстанавливать пострадавшее имущество придется только за свой счет.

Страховать или не страховать — решать, конечно же, вам. Но напоследок — один поучительный случай. Несколько лет назад в подмосковном поселке загорелась баня. Внутри помещения находился газовый баллон, который, взорвавшись, разнес баню в щепки и задел два близлежащих дома — в них начался пожар. Стоявший на горящем участке коттедж был застрахован и, по счастливой случайности, остался невредимым. А вот три пострадавших дома застрахованы не были. Хозяин сгоревшей бани, принимавший участие в тушении пожара соседних домов, позднее признался — именно в тот момент он понял, что больше не мыслит своей жизни без страховки.

Юлия ЛОКШИНА

Опубликовано: 13-11-2006 | Источник: ПРОФИЛЬ

См. также: "Ингосстрах", "Росгосстрах", "РОСНО", "Национальная Страховая Группа", "Стандарт-Резерв", "МСЦ"